理财不再是单纯的投资或者保险之类的了。然而，理财的关键和根本就是：保全资本。其次是流动性，再次是收益性。他们就像是一个稳固的三角形。我个人觉得可以用多种工具配合使用，完成第一步，增值和流动性就可以用其他工具了。保险和储蓄是保全，证券是收益，信用卡和贷款是流动。

三者配合理财无间道。

我将具体谈谈三者的作用和意义吧。理财的首要一步就是保全资产，保全资产有多方面，一方面我们要做到保全个人收入和家庭资产。即保证在风险发生时不受到重大损失。另一方面我们要保证资产不因政策影响，即不受税赋和法律上债务的影响。再次，我们还要保证我们的投资收益能够抵御通胀，小于意味不安全。

在我印象中，人们传统思想中关于保险有太多误解。这些都源于最初保险进入中国大陆地区，一批并不专业的营销人员没有充分理解和了解保险的意义，也没有吃透保险产品的实质和相关内容，单纯的空洞的介绍产品，甚至漫天夸大产品的所谓收益性。而当时的民众对于保险这一新兴事物还不了解，在他们的概念中，保险是对将死之人而言的，那是触霉头的。而没有实实在在了解到保险的功用和对人们家庭的作用。那么，保险究竟对我们个人与家庭产生什么样的利益和影响呢？它的作用究竟在哪里体现呢？

其实，保险的功用体现在几个方面：因健康、意外伤害等引起的资产保全，因灾难、事故等引起的财产财物的损失降低，以及身价保全等方面。

那么，以健康、意外伤害引起的资产保全尤为关键，也是首要的必须予以重视的。因为，我们老话有这么一句，“没什么别没钱，有什么别有病有灾”，可见，无论是疾病还是天灾人祸，对于我们的资产保全都是不利的。而且，一旦健康或者生命受到威胁，我们的个人和家庭遭受到的是双重的打击和损失。除了身体损害，还有家庭资产。其实还有家庭成员的情感。而人寿保险所要帮我们解决的，正是在我们遭受到健康、意外的时候，家庭资产不受到巨大的打击。其中重疾保险针对健康保障，意外伤害和意外医疗保险针对意外保障。

例如，李某30岁，已成家，婚后一年得女。其在公司系中层领导职务，然而由于所处位置特殊，工作压力大、饮食不规律、容易熬夜加班，其在一次例行体检中检查出身体部分异样指标。经再三慎重决定到平安保险公司投保，并在体检后第十天完成了平安万能保险的投保，拿到保单。当年中期，其在加班过程中再度感觉肋下酸痛，一度麻痹，摸上去像是有一小块硬硬的肿块。其前往当地医院就诊。该医院内科医师经初步诊断确认系肋下淋巴细胞肿大，因未及时发现且拖延有些时日，该肿大部分转变为恶性淋巴细胞肿瘤。听医师那么一说，李某一时懵了，当想到自己经常熬夜加班、饮食不规律等因素综合在一起，就知道这种情况是必然的。而医生说治疗该疾病，手术费用8万，术后抗排异治疗2~3万，也就是说李某为此要拿出近10余万的手术费用。对他来说，一年8~10万的年薪，除了房贷、车贷、生活开支、信用卡等都是每月必出的开支，除去后想拿出那么多钱也是捉襟见肘的。

请问，假设李某当初在体检后没有及时想到为自己准备一份万能型综合保障，这笔巨额费用他就如何解决？向亲戚借贷、向银行借贷、挪去存款、四处讨要、民政救济还是通过媒体寻求帮助？是不是都不能解决燃眉之急？然而，当他的妻子在他床前坐下，慢慢的拿出一本东西后，他豁然开朗，他发现那时的举动是明智的，也是对家庭最好的解决办法。在他眼前是那本崭新的他投保后就放在衣橱里的平安万能保险保单，其中重大疾病提前给付保障就为他解决了手术费用问题，保险金约8万多。而他的家庭不会因此举债，甚至变卖，他本人也无需到亲戚那里耷拉着脑袋借钱，更不用伸手向民政、媒体求援。

其次是因灾难或事故引起的财产财物的损失，以此保全资产和降低损失。例如很多保险公司提供的家财险、企财险、车险等，无一不是为了这个原因。而保全了这些需要保障的主体，就意味保全了我们身边的财产财物，就是在做资产保全的基本工作。

例如，某家具卖场老板一日接到平安公司某营销部门的业务员的电话，说是要为他的卖场提供财产保险服务。该老板以事情繁忙，无暇迎接为理由搪塞过去了。次月中旬，由于电路严重老化，部分电路形成了短路，引起巨大的火灾。由于其家居卖场的所有家具多为木质材料，加上很多店面装潢也采用了木质材料，易燃的物品相互影响之下，火灾猛地升级，虽经救火队的全力扑救，但由于火势过猛，该老板的卖场付之一炬，损失非常严重，教训极为惨痛。就在其回到事发现场亲眼目睹了这场灾难后，该老板抱头痛哭，后悔不已。试想一下，假如该老板不是搪塞抗拒，而是兴然接受，那么他的损失或许就不会如此巨大，教训也不会如此惨烈。至少还能东山再起。

再次即是身价保全。有人说身价保全那是富甲一方的商贾、亿万富翁的事情，和老百姓没有关系。其实，我这里要纠正他们的曲解。每个人都有自己存在的价值，无论是*体还是灵魂，只要存在就是有价值的。从这个理论上来说，我们每个人都有自己的身价。鲁迅说，“一个人活着就有它的价值，有的人轻于鸿毛，有的人重于泰山。”并非古人说的，“贱人贱命，富人富命”。我想说，人们生来平等，关键看自己是否为自己提高了身价，是否对自己足够重视，如果想很多人都有的那样粗陋浅薄的思想，那么他就永远是“贱命烂人无药医”了。

具有综合保障功能的万能型保险产品是一款集合了健康保障、意外保障、身价保障为一体的全方位保障体系和产品。其灵活便捷、随需赋形、保障可调等特征将上述保障的作用发挥得淋漓尽致。

其次我们来谈谈收益性。没有收益何谈理财？在前面保值的基础上，没有增至意味着保值也是空的。因为看上去保值的表象随着通胀预期的变化而有所改变。因此，收益性也是不可缺少的。那么什么样的投资可以帮助我们增值呢？我强烈推荐两个工具：工薪阶层利用债券型或保守型定投基金增值；中小企业主等利用信托增值。

其实，我之所以推荐定投基金，原因很简单，因为它具有将储蓄和投资合二为一功效，也属于一种强制储蓄的类型。当我们决定使用定投基金后，我们要想好，因为我们大多数人都是工薪族，收入再高一个月最高也就5000元左右，达到月薪10000元甚至更高水平的屈指可数。那么我们的投资就必须谨慎，在保本的前提下再想到有小幅升值。股票型的基金（激进投资不适合工薪阶层）和股票一样，涨跌不均，且随行就市，一旦跌破某一点就会损失惨重。但债券型、保守型的基金，他们多数是以长期、低收益、稳健、低风险的特长为我们做长期理财规划的。并且，很好的提醒我们时刻要存一些钱以备不时之需。

理财要三分，一分保本，一分收益，一分流动。就如俗话说的，“鸡蛋不能放在一个篮子里”是一个道理。全部放到某一个理财工具，甚至于悉数投资于高风险的理财工具上，无疑会使我们得到惨痛的教训。那我们身边很多人为例，储蓄只有活期，保险一单没有，股票全部套牢，房产脱不出手，我想他们一定在为自己失策于投资不利而后悔。基金稳健投资的较好的工具之一，又以债券型定投基金为最佳。

提到有些财富的老板来说，信托、银行理财更适合他们。资金投入大、回报率高、短期流动快是这类理财工具的优势。但他们也有一点小缺憾，那就是如果太大的投资，会有种让人割肉的感觉，会有些前置性疼痛感，他们深怕投资收入不稳定，本金无法保证。其实却有些多虑了。信托也好、银行理财也罢，都会有一两款属于那种保本性质的、低风险、稳收益的产品。例如平安信托的睿石系列，平安安盈理财中的日日安盈、周周安盈、半双周安盈、月月安盈、季季安盈等安盈理财系列。

再次是流动性。理财的另一大关键在于流动性。试想一下，如果资金没有流动，就意味着钱变成了死钱，死钱是不会有收益的，更不会很好的保值，抵御通胀。有人把钱放在家里或口袋里，说这样安全，最后反而不能保值。那么如何才能流动起来呢？单纯的消费只能是资产受到威胁，而非流动增值。但如果利用别人的钱为自己投资收益或者办自己的事情，那无疑就使得我们的资产流动起来了，这样的话，一旦有更好的投资收益的机会，我们就能抓住，那么理财收益甚至于赚取更多利润就成为了可能。而流动性还有一个最大的益处，在于保证日常的开支和收入保持平衡，使得日常生活的状态能够维系良好。如何利用工具使资产流动呢？我们一起来看看吧。

信用卡是最好的流动资产和用他人的钱办自己的事情的工具。它又被成为小额短期免息贷款。这话如何理解？让我们看一下。我们通常来说，都会拿着一张，甚至几张信用卡。但我这里强烈建议，最好只用一张信用卡，而且强烈推荐平安银行主题信用卡（涵盖了出门居家两份高额保障增值部分，让我们的生活轻松无忧）。一般来说，我们会选择消费过后，一次性还清账目。当然了，这是针对极小额度的信用贷款。如果遇到较大数额的消费，这里就建议使用分期免息还款，但不要分得过长，否则一来自己会忘记，二来还贷分期超过某个规定时间点就会产生滞纳金或者利息，到时候，再加上新增的消费金额，您的还款就会变的举轻若重了。还有一点，别听风就是雨，类似于银行推荐的分期缴费型意外保险、商家秒杀促销、节日限时购物等，这些疯狂的事情千万别傻傻的跟风去做。因为那样的话，您早晚有一天会入不敷出的。

对了，我之所以推荐平安银行的信用卡，还有一个原因，其中有一份信用卡持有人发生意外或身故，其所有信用卡消费账单不再追缴，自动消灭。详见相关介绍，建议投保一份，每次最多就一元钱，值得。

此外，商业贷款，尤其是信用贷款也是我们有必要提及的。它是多数年轻的新宠。买车、买房、进修、购物、留学、旅游，这些都是需要用上的，但切记，根据自己实际能力合理判断贷款额度和分期还款期限和金额，避免造成不必要的麻烦。

另外，建议所有身负贷款的年轻人，无论您是选择了哪项商业贷款，请在此后立刻为自己添加一份商业保险，那是对您还款的保证。因为商业贷款遇到贷款主体不存在的时候，会追偿其有血缘关系的亲属、家人，并有可能造成巨大经济损失。因此，千万别忽略了这件事情。商业贷款没有所谓主题消灭不再追偿的功能，千万不要自以为是，那会害人害己。

附：我的微博地址：http://t.sina.com.cn/yuxuanzhuanlan

我的qq：914002292.

-全文完-