一、也有一个梦想：

危机到底有多大，公说公有理婆说婆有理，到底谁有理，还是自己判断吧。反正看见更多的农民工回家了，更多的学生啃老了。

说到如何应付危机，方法也是五花八门。其中一条至今还记得，那就是天下大通的梦想。这个梦想还是很可以操作的：第一步大陆香港澳门台湾四家联合起来，成了一个“华元”区。第二步加上日本以及其他的亚洲国家，成立一个“亚元”区，第三步将美元和欧元也都纳入在内，那就叫做“太元”，这样天下岂不是大通了吗？

二、银行倒闭了怎么办？

我们现在都明白了银行已越来越不是国家的，而变成纯粹商业的，个人的，或类似一个企业了。按企业的基本资金构成，自有资金或者说注册资本一般都在25%左右。就算银行资金量比较大，允许自有资本少一些，按世界通行规定也应至少达到8%。中国的银行里自有资金有多少，当然是国家秘密，不过就已公布出来的消息看，国家为中行和建行注入了500亿元的资金，好像距这个标准还相去甚远。自有资本25%的企业都可以倒闭，不到8%的银行的危险性有多大，就只好自己判断了。当然这500亿中也有您的一份，尽管没有没经人大讨论就执行了，您可能觉得老百姓太好说话了，但如果花了这笔钱真能让银行稳定一些，似乎也还是可以接受的。

银行到底会不会倒闭，咱家的暂且不说，就说人家的。如果说贝尔斯登，雷曼兄弟是投资银行倒闭就倒闭吧，可如今的花旗是地地道道的商业银行，好像也危险了，而最大最“保险”的保险公司aig也有点朝不保夕了。将银行作为一家足有资本不足8%的企业来看，实际上银行才是风险最大的企业，任何一家任何时候都可能倒闭。

如果没有政府的背景，多数银行只要遇到任何一点风吹草动就可能自己倒下来。据说有一次纽约突然下大雨，很多人就在一个银行大厅里躲避，被人怀疑是挤兑，结果就是这么偶然的小事，第二天这个银行果然就倒闭了。

银行真的倒闭了，怎么办？将银行的钱分成两类：第一是法人的钱，第二是个人的储蓄。这两类钱的处理不一样。常规做法，法人的钱是企业自我承担，银行不予赔付，据说是因为法人有再生能力。个人的钱，按照欧洲央行的payoff标准，就是可以支付给你但要打折。这个标准就是打折的基准，多少钱开始打折。将存款在全国范围内平均一下户均存款，假设是10万元/户，这就是payoff基准。如果你有100万元，就分成两块10万和90万，其中的10万全部支付给你，这笔钱从企业的自有资本和财产的变卖中给你。剩下的90万，再分成两块。日本是28开，2的部分就是18万元，原则上也可以支付。8的部分72万元就变成了消费者的自我责任，彻底没了。这其中的道理就是“我是银行，你是储户，你应该知道银行是很有风险的，但是你还是将钱给我了，这其中也有你的责任，所以银行倒霉了，你也只好跟着倒霉。这样算下来，你可以从100万元里，拿到28万元。这是没有办法的办法。

再说韩国的例子。在96年东南亚金融危机的时候，韩国的42家商业银行倒闭了一半。据说韩国人是很爱国的，在危机的时候，很多人就主动的上缴了自己的金银首饰。而且韩国人也和中国百姓一样，有着很高的储蓄率。全国个人的存款量相当于一年的gdp，总额实在太大了。

要处理这个问题，就是按照上述日本的标准也是无法做到的。平均数也不搞了，payoff基准也不提了，最后搞了一个《个人存款保险》机构，就是承认你有钱在账上，但你现在不能提，转换成了这个保险机构的债券，让你耐心的等待到了30年以后再用。至于30年以后到底怎么样，当然也是谁也不清楚，只有到时候再说。每个家庭能维持最低标准的生活费开支，就算国家宽宏大量了。韩国人将这个过程叫做“惊险的一跳”。

说完了人家，看看咱到底可能会发生什么状况。去年国务院出台了“个人存款保险基金”，这个与韩国的保险机构是相似的，也与西方的做法类同。如果你希望你的钱更有把握，一个办法是问清楚国家的payoff基准是多少，只要你的钱低于这个标准就没有问题。其次，你只好认真研究每一个银行的资产负债表，找一家资信比较好的银行来保管你的财产。最没有办法的办法就是挖个地洞将它们埋起来。到这里您就知道了为什么中国古人都有在地下藏钱的习惯了吧，也明白了扁家要来回搬动几亿元的现钞一定是一件相当困难的事情，也理解了为何有那么多家庭的沙发床屉吊顶上到处都是钞票的原因了吧。

总的来说，三年不下雨饿不死灶上的，方丈的财富和庙宇的穷富没有任何关联。银行日子好过的时候，政府是最大的受益者，银行倒霉的时候，百姓是最大的倒霉蛋。经济不繁荣，银行家也可以玩弄出新鲜的衍生工具，让自己盆满钵溢。经济滑坡了，企业关门前你一定可以看到他回光返照的最后一次辉煌。遇到危机了，最后淹死和跑不掉的永远都是社会的底层。银行已不再是政府的银行，政府早就不再是人民的政府。出事了被政府接管的银行是少数，随时随地倒闭了的才是大部分。

梦想还要保留，预案也做准备。你自己的位置在哪里，手里有几根救命的稻草，只有你自己最清楚。

-全文完-